今年以來，作為我國人身險中的兩個長期型主流險種，醫療險和重疾險再次開啟創新迭代模式，擴大對亞健康人群的長期保障覆蓋，并在保險理賠環節增加“獲得感”，不斷提升保險產品的競爭力。
繼螞蟻保聯合平安健康險等公司上線“0免賠額”的一年期（短期）健康險僅3個月后，今年6月，螞蟻保上線了6年期、0免賠額版的長期醫療險。
(資料圖片)
升級后的“好醫保長期醫療”，取消了原本6年共享1萬免賠額的限制，用戶在申請理賠時，6年累計1萬元以下的住院醫療費用也可賠付30%，1萬元以上全額賠。
據界面新聞記者了解，長期以來，百萬醫療險往往會設置一定金額的免賠額，通常在1萬元左右，這成了百萬醫療險用戶未能獲得保險理賠的門檻。
有保險公司的數據顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因為沒有達到免賠額。國家衛健委數據也顯示，2021年，國內居民醫保次均住院費用為11002元，考慮到醫保結算后，用戶實際支付只有幾千元，達不到商業保險的理賠金額，也導致了用戶對于商業保險的感知度和獲得感較低。
此外，一年期醫療險乃至于長期醫療險重試水“0免賠額”模式，也意味著，百萬醫療險或將比惠民保產品領先一個“身位優勢”，增加了商業保險的競爭力，抵御惠民保產品的沖擊。而目前，各地主流惠民保產品依然設置了1萬元-2萬元的免賠額。
不同于近期醫療險把的探索方向放在了降低免賠額度，近年來，中國重疾險的創新的重點探索指向“核?！钡冉】蹈嬷鞒獭?/p>
據界面新聞記者了解，近年來，中國重疾險在投保門檻上經歷了從“嚴格核保”到“寬松核?！?、“智能核?！保俚饺缃竦拈L期險“簡易核?！?、短期險“免健康告知”，不斷降低投保門檻，覆蓋更多的亞健康人群。
2022年7月，水滴保推出了國內首款“免健康告知”一年期重疾險后，2022年末，友邦人壽推出國內首創的長期型“簡易核?！敝丶伯a品——“友邦如意悠享重大疾病保險”，覆蓋亞健康人群。
界面新聞記者了解到，以友邦如意悠享產品為例，這種“簡易核?！币馕吨谕侗Ｇ敖】蹈嬷h節，保險公司僅需詢問投保人3個“直觀”的“是否問題”，即可判斷投保人是否滿足投保需求。這三項健康告知可以簡單概括為——“5年內沒有重大疾病，2年沒住院手術、6個月沒有被醫生建議進一步檢查手術，就可以投保。”
目前，在經過近半年市場檢驗后，這種簡易核保重疾險上市后獲得了市場認可，友邦人壽的產品銷量達到了其在售重疾險銷售占比的50%，今年以來，平安人壽等多家大型人壽保險公司也跟進開發類似產品。
一位再保險行業的資深人士向界面新聞記者表示，此前，如果亞健康人群想要投保長期保障的重疾險產品，其核保問卷晦澀難懂、核保流程冗長復雜，最終等來的核保決定可能還是加費或者除外。
而“簡易核?！狈绞浇】蹈嬷挥腥齻€透明、直接、易懂問題，不僅有利于壽險公司渠道的理解和使用，能夠幫助銷售代理渠道更早的鎖定潛在客戶，而且在客戶端提升了投保體驗，解決帶病體投保痛點的工具，讓壽險公司真正觸達了帶病體保險藍海市場，從而有望突破現有存量市場激烈競爭的困境。
上述人士表示，在“簡易核?！狈绞街?，看似簡單的三個問題，其本質是對傳統的壽險公司風險篩選機制的顛覆性調整，把用“精準”的核保手段選擇“健康體”為主的傳統保險理念，轉變為用“粗放”的核保問卷選擇“帶病體”為主的創新承保方式。此外，相比市場上“簡化問卷”、“智能核?！钡确腊╇U產品，簡易核保產品所能承保的帶病體范圍是更為廣泛。
值得注意的是，簡易核保的保險產品的設計是將“理賠核?；?，往往設計了既往癥責任免除條款，只承保新發疾病，但在醫學上，卻很難界定新發疾病與既往并發癥之間的關聯，“寬進嚴出”的承保方式也可能會引起更多理賠糾紛。
標簽：
