年化利率達(dá)4%，短期可超10%？
赴港存款可能沒你想的那么“香”
羊城晚報(bào)記者 黃穎琳
(資料圖)
近期內(nèi)地多家銀行存款掛牌利率再迎下調(diào)，引起廣泛關(guān)注。相較之下，香港存款利率顯得很是誘人。記者近期查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率發(fā)現(xiàn)，以半年期為例，其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等，更有部分短期高息存款產(chǎn)品利率攀升至10%以上，這讓不少“存款特種兵”將目光投向香港。
那么，普通民眾專程赴香港存款，是真劃算還是只能當(dāng)噱頭？高利率羊毛有沒有那么容易薅？又需要注意哪些事項(xiàng)呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少看似很有吸引力的香港銀行高息存款隱形門道多，由于當(dāng)?shù)劂y行營銷習(xí)慣與內(nèi)地的不同，在諸如短期時(shí)效、幣種限制、階梯利率等條件限制下，赴港存款可能并不像你想象的那么“香”。此外，業(yè)內(nèi)人士提醒，赴港存款，成本問題、匯率風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)要求等等，都需綜合考慮。
現(xiàn)象：赴港開戶熱潮不斷
8月31日早上7點(diǎn)半，祝小姐就已經(jīng)來到中國銀行(香港)聯(lián)和墟分行門口排隊(duì)。
家住深圳的她，這次從羅湖口岸過來的主要目的就是開香港的銀行賬戶。等到9點(diǎn)銀行開門發(fā)號，她如愿拿到“B001”號，在提供通行證、出關(guān)小票，以及身份、地址、工作、收入和投資等一系列證明材料后，兩個(gè)小時(shí)后終于順利開戶辦卡。
為了“不虛此行”，祝小姐告訴羊城晚報(bào)記者，她當(dāng)天下午又分別前往南洋商業(yè)銀行(上水分行)和匯豐銀行(翠屏花園分行)辦理了開戶。
這并非個(gè)例。來自上海的馮小姐在9月1日晚上乘坐動(dòng)臥列車，第二天早上7點(diǎn)40到達(dá)香港。奔著“利差”而來的她，按照提前做好的“攻略”，選擇到匯豐銀行(葵芳分行)和招商永隆銀行(高鐵香港站分行)開立銀行賬戶。
記者注意到，如祝小姐馮小姐這樣“特種兵式”赴港辦卡開戶，均因?yàn)樵诋?dāng)?shù)鼗鶞?zhǔn)利率上升的背景下，近期香港各大銀行的存款產(chǎn)品利率也在攀升。記者查詢香港多家銀行官網(wǎng)存款利率，以半年期為例，其港元定期存款“優(yōu)惠”年化利率區(qū)間在3.00%-4.40%不等。
為何香港的存款利率水漲船高？有業(yè)內(nèi)人士表示，這與美聯(lián)儲不斷加息有關(guān)。在聯(lián)系匯率制度下，港元利率基本跟隨美元。若港元利率低于美元，資金從港元流入美元，觸發(fā)弱方兌換保證；反之亦然。自2022年3月開始至今，美聯(lián)儲連續(xù)加息11次，當(dāng)前聯(lián)邦基準(zhǔn)利率已上調(diào)至5.25%-5.5%。香港金融管理局跟隨加息步調(diào)，2022年將基準(zhǔn)利率從0.5%上調(diào)至4.75%，2023年1月-8月，進(jìn)一步上調(diào)至5.75%，達(dá)到高位水平。
這不禁帶動(dòng)了一波“赴港開戶”“赴港存錢”熱潮。8月31日，香港金管局最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，認(rèn)可機(jī)構(gòu)的存款總額在2023年7月份上升1.2%，其中港元存款下降0.2%，外幣存款則上升2.7%。按年初截至7月底計(jì)，存款總額及港元存款分別上升1.4%及1.5%。香港人民幣存款在7月份上升0.1%，于7月底為9079億元人民幣。
同時(shí)，香港金管局提醒，“存款變動(dòng)受多項(xiàng)因素影響，包括利率走勢、市場集資活動(dòng)等，因此適宜觀察較長期趨勢，毋須過度解讀個(gè)別月份的波動(dòng)。”
門檻：高息存款隱形門道多
除了較高的掛牌利率，不少香港的銀行還推出了特色存款產(chǎn)品，部分年利率超過7%，甚至是能超出10%的短期高息存款。有市民朋友疑惑：“羊毛真的那么好薅嗎？”
記者進(jìn)一步查詢發(fā)現(xiàn)，高息門檻實(shí)則并不低，更藏著短期時(shí)效、幣種限制、階梯利率等隱形門道，傾向于“圈選”高凈值財(cái)富人群、招攬新開戶客戶，拓客噱頭或大于存款實(shí)際優(yōu)惠。
例如，中信銀行(國際)在官網(wǎng)首頁推出活動(dòng)，由2023年9月1日至9月28日，存入合資格新資金并登記大富翁存款，尊享儲蓄年利率高達(dá)7.28%。但是按照規(guī)則看，該行采用的是階梯利率，從存款登記日到2023年10月31日，利率僅為2.175%，年利率3.455%和7.28%僅為一個(gè)月。分?jǐn)傁聛恚蕦?shí)際上只有4%左右。
香港渣打銀行官網(wǎng)則顯示，“由2023年8月1日至9月29日，兌換指定外幣及開立定期存款可享高達(dá)13.8%年利率”。點(diǎn)擊詳情頁一看，卻發(fā)現(xiàn)設(shè)了不少條件限制：一是專門針對“透過網(wǎng)上開立或優(yōu)先私人理財(cái)/白金外匯會(huì)員客戶”，其他普通客戶并不能享受特高利率；二是存款期限只有7天或14天兩種，這意味著期限一過，存款利率或許就回落到平均水平；三是幣種也有局限，存澳元、新西蘭元、加幣、英鎊才能獲得所謂的13.8%利率。
中國銀行(香港)“定期存款優(yōu)惠”一欄同樣提到，其針對人民幣7天特優(yōu)定存年化利率高達(dá)11%，但是要求客戶必須同時(shí)兌換人民幣或外幣并開立存款賬戶，而當(dāng)這筆錢存一個(gè)月的時(shí)候，年化利率為3.5%。
數(shù)字銀行也各出奇招。比如，香港眾安銀行推出“邀請好友”攬儲舉措，在港客戶(包括香港居民和訪港旅客)需要在使用邀請碼成功開戶后，才可獲得4.39%的港元定存加息券，加上基本年利率2.21%，最后可享利率6.6%的3個(gè)月定期存款年利率。
專家：成本、匯率、合規(guī)要求都要考慮
香港存款真的是“香餑餑”嗎？
招聯(lián)首席研究員董希淼在接受記者采訪時(shí)表示，“香港的銀行在營銷習(xí)慣上與內(nèi)地不同，會(huì)分階段實(shí)施不同的利率。比如某一個(gè)月或者某七天可以達(dá)到7%，但其他時(shí)間段利率就是正常利率。并且，這些分階段的存款產(chǎn)品也有一些要求，比如一般要求是新客戶，并且起存金額達(dá)到10萬港元。還有部分結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，可能利率會(huì)相對較高，但實(shí)際上這類產(chǎn)品不保證利息。”
羊城晚報(bào)記者還注意到，部分香港銀行的存款產(chǎn)品存在利率倒掛現(xiàn)象。以香港渣打銀行網(wǎng)上新資金定期存款為例，港元6個(gè)月年利率為3.8%，但一年期的存款利率只有3.4%；人民幣6個(gè)月和一年期的年利率則均為2.00%。
對此，董希淼分析稱，這種現(xiàn)象并非只在香港出現(xiàn)過。因?yàn)榭紤]到利率未來還會(huì)有下行可能，銀行在這種情況下盡量推短期存款，降低負(fù)債成本，并且減少利率下行后的“倒掛”。但多數(shù)銀行還是有多種期限的存款產(chǎn)品，只是利率較高的中長期定期存款產(chǎn)品比較少，這也是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的一種做法。
至于哪類人群適合赴港存款？董希淼表示，“普通民眾去香港開戶其實(shí)有一定成本，而且利差并不大。如果海外資產(chǎn)配置需求確實(shí)較大，可以去考慮，但是要符合相關(guān)的要求，并且要考慮到自己存款的便利性和外匯管理制度。”
業(yè)內(nèi)人士提醒，去香港開戶存款還要注意合規(guī)性，個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度便利化額度管理，便利化額度分別為每人每年等值5萬美元。該額度內(nèi)購匯主要用于個(gè)人真實(shí)、合法、合理的旅游、留學(xué)、購物、就醫(yī)等經(jīng)常項(xiàng)目。
此外，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，目前旅客如攜帶外幣現(xiàn)鈔出境，攜出限額為等值5000美元(含5000美元)，如若超出需向有關(guān)機(jī)構(gòu)申領(lǐng)《攜帶外匯出境許可證》；人民幣現(xiàn)鈔進(jìn)出境限額則均為20000元。當(dāng)天多次往返及短期內(nèi)多次往返者另按有關(guān)規(guī)定辦理。
另有銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，“一方面，購買外幣存款需要注意匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，升值倒虧時(shí)有發(fā)生；另一方面，雞蛋不應(yīng)都放在一個(gè)籃子里，不建議把大筆款項(xiàng)挪至一地，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況配置不同幣種的持有比例。”（羊城晚報(bào)）
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