21世紀經濟報道記者李德尚玉 實習生陳斯達北京報道實現“雙碳”目標將是一場廣泛而深刻的經濟社會系統性變革。特別是在政策環境趨于完善、市場需求不斷提高的當下，銀行等金融機構必須更有針對性地將“雙碳”目標嵌入自身政策標準、風險控制、產品開發、業績評價全流程，積極服務兼具環境和社會效益的各類經濟活動。
當下，綠色金融已成為銀行信貸從傳統轉型向高新技術產業轉型的必然需求和要求，成為銀行信貸增量的選擇，并符合當前銀行從規模驅動轉向非息驅動的增長轉換趨勢。近日，富邦華一銀行副行長張文華接受21世紀經濟報道專訪時表示，銀行可通過綠色低碳投融資打造特色化品牌，形成差異化發展新優勢。
“我們這兩年從業務到風控都有比較大的策略改變。”張文華表示，富邦華一目前基本會以供應鏈和生態圈的經營來延伸上下游以及合作伙伴，在過程中考慮其未來碳排和其他綠色指標。這也能系統把握整個產業的風險，清楚定位業務策略和客戶畫像。
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去年綠色投融資規模超預期目標
《21世紀》：富邦華一銀行近年來努力踐行和弘揚責任銀行的理念。你覺得責任銀行的內涵是什么？為什么要朝這個方向去做？
張文華：從責任銀行的視角來看，就是銀行要對多方利益相關者，不僅包括股東、也同時包括顧客、員工、商業伙伴、社區、生態環境等以及為促進社會與環境可持續發展承擔經濟、法律、道德與慈善責任。自2015年起，富邦華一銀行母公司富邦金控就全面啟動“永續經營ESG愿景工程”，2021年起更聚焦ESG四大策略主軸“低碳、數字、激勵與影響”，展現了實踐永續承諾的決心。2022年，富邦金控向科學基礎目標倡議組織（Science Based Targets initiative，SBTi）提交科學基礎減碳目標（SBT），并遞交2050年凈零排放承諾書，正式成為1.5攝氏度溫控目標以及奔向凈零行動的一員。
富邦華一積極響應監管要求，并承襲富邦金控在永續經營方面的理念和愿景，在2022年我們也提出了 ESG內涵的定義和自我要求，包括環境、社會責任、公司治理三個部分。在環境部分，我們希望打造成綠色銀行。社會責任的方面，我們希望打造成有溫度的銀行。在公司治理方面，我們希望有良好的公司治理，創造可持續經營的經濟效益。我們還制定了ESG三年戰略規劃并形成“IMPACT”計劃，通過聚焦打造最具影響力的責任銀行作為戰略愿景，同步執行包括綠色低碳、服務社會、穩健治理、多元共融和數智創新的五大策略。
《21世紀》：根據在ESG這幾個方面的規劃，富邦華一去年取得了哪些成績？
張文華：我們一直都積極探索綠色金融創新，也設立了至2025年實現綠色金融融資占總信貸規模17.5%的目標。按照目前計劃估算，綠色投融資規模到2025年要達成的指標，相當具有挑戰性。但去年我們在綠色投融資的規模總共達到45億元左右，超額完成年初的目標。總體來看，在投融資綠色金融方面，我們應該還是交出了還可以的成績單。
在產品部分，我們也推出了一些特色化產品，例如碳排放權抵質押貸款業務。盡管全國性推廣還需要時間，但我們是依照現在各地碳排放的制度要求，并緊跟著政策，不斷優化。
比較特別的是，新能源汽車產業里，包括電池等各種零部件一直到下游終端的整個生態圈都是固碳行業，所以我們組建了綠色出行團隊，專門耕耘我們認為會是未來綠色發展方向的信貸業務。
《21世紀》：你如何看待碳中和目標對自身業務發展帶來的機遇和挑戰？
張文華：整個轉型的過程中，一些高碳行業會有很多基礎建設和升級換代設施的需求。像很多臺商自身的品牌商其實提出了更加積極的碳中和目標，轉型升級非常迫切。他們如果要去達成這個目標時，就會產生大量升級轉型的資本性投入，對往來客戶也要做綠色篩選。在這種情況下，當我們承諾是綠色銀行的時候，才有機會進入白名單。
目前大量存量的客戶里面，有能力完全做這樣轉型的也只是一部分。未來這種潮流必定會帶動產業結構性改變和結構性破壞。沒有跟得上綠色要求的一些行業，其經營能力難免會受到影響。作為銀行，這都是我們的客戶群體，其部分造成信貸風險也會是我們的挑戰。
現在外部制度還在優化當中。有制度政策的支撐，實踐過程才具有可操作性。另外，我們在做一些專項的大型綠色項目時，需要專業機構的第三方認證，但第三方認證在國內也還不是那么普遍。目前我們大部分是跟四大會計師事務所合作，但在做專項融資時，可能還需要各專業領域提供支持。
在各種升級轉型的領域，其實國際有知名的專業認證機構。另外，在香港，是有官方認證機構來協助做普遍性認證的，比如香港品質保證局（HKQAA）。有了官方認證機構的協助，可以形成對銀行能力的互補，同時又能提高效率。
在銀行業，也需要我們自己提升專業能力。比方說識別哪一些是綠色行業，在過程里面我們應該做些什么，去追蹤它綠色軌跡是否達成。這都是我們面對的挑戰。
聚焦生態圈經營以把握產業風險
《21世紀》：現在有一些銀行面臨著綠色金融能力不足的問題，比如缺乏足夠專業能力評估氣候環境因素對信貸項目產生何種影響，在提升綠色金融能力方面，富邦能否提供一些經驗？
張文華：我們搭建綠色資產識別工具使綠色項目界定更加科學精準，支持綠色金融業務發展。我們關注三大方向，首先，我們客群主要在臺商，且主要是IT品牌廠的供應鏈，他們受到品牌廠的綠色生產要求非常明顯。另外，主要找出棕色行業，像鋼鐵、石化、化工。此外，比較特別的是租賃，我們資產大概有20%左右是租賃行業。我們定了這三個方向去進行研究，穿透底層了解這些行業的綠色成分，然后再形成自己的綠色資產識別工具給前臺客戶經理，將環境與氣候風險的辨識檢核要求及管控措施融入授信全流程，提高綠色業務的認定效率和綠色金融服務能力。同時，我們還量化重點產業ESG風險對銀行的影響，并對棕色資產執行氣候風險壓力測試。
基于這樣的基礎建設，我們在綠色金融業務方面也有幾個發展方向，主要分成區域市場、客戶、產品的構面。從區域市場構建來講，我們以上海地區為主，因為這里是IT產業以及新能源汽車等主要賽道的中心。我們在這孵化、實驗綠金標簽在貸前、貸中、貸后管理的應用，希望做成可復制的模型。其他區域上，我們也有差異化的任務目標。在環渤海灣，我們主要關注環境污染防治與生態修復相關的產業發展方向。在粵港澳大灣區，主要是高新科技，我們也希望直接復制上海經驗到粵港澳大灣區。中西部的分行里面，主要是關注自然資源保護以及貿易物流這些行業。
創新產品與服務方面，我們也持續發展及豐富業務品種，提供了綠色信貸融資、綠色債券投資及承銷，包含綠色金融債、綠色信貸ABS、綠色信用債等產品和業務。在支持綠色產業轉型與發展中，我們注重對新能源、城市更新改造、生態環境保護等領域的發展。富邦華一參與了多筆綠色銀團，比如幫助一家中國租賃企業以銀團貸款方式完成10.5億元人民幣的資金募集，并委托第三方專業評估機構進行綠色項目評估，貸款資金用途全部定向用于綠色清潔能源融資租賃項目（直租）投放。
《21世紀》：當下歐美高通脹與全球經濟衰退風險加大，全市場遭遇波及，富邦華一銀行在綠色信貸風控策略方面有哪些調整？
張文華：我們這兩年從業務到風控都有比較大的策略改變。我們不喜歡散彈打鳥，更喜歡經營一個生態圈。經營過程中，我們會考慮其未來碳排、綠色含量，以及是否屬于未來綠色發展方向的行業。我們基本會以供應鏈和生態圈的經營來延伸上下游以及合作伙伴。我們以這樣的供應鏈和產業為基礎，做業務甚至風險審查的分類。
第一，除了區域上各分行的幾個頭部客戶，我們這兩年主要做的都是選擇性進入核心大廠賽道領域之后所經營的生態圈，在生態圈以及供應鏈的經營里面，我們特別注意其業務場景和商業模式，希望在這里面可以有從上到下全流程的獲客來源。這也就能系統地把握整個產業的風險，比較清楚定位業務策略和客戶畫像。
第二，在審批上，我們過去按照地理區域區分再全部集中。但目前行業風險跟外部環境聯動性更強，所以除區域風險總監外，我們也設置專業行業審批官，從兩個構面共同評估企業在區域和在行業里的表現。
第三，這幾年，我們投入大量IT資源打造智能風控平臺。我們同時也經營線上貸款業務，所以在內外部資訊的獲得、大數據分析以及智能審批方面，我們就具有一定的基礎。我們也將其應用到一些傳統企業授信上面，對于過去要靠客戶經理、審批官、中臺人員獲取的市場信息、財務信息、各項指標之間的聯動關系、各式各樣的信用信息，線下通過智能風控平臺，集中加以自動分析，來提供更有效率的貸后管理。
針對臺商設立專業服務體系
《21世紀》：開展普惠金融，服務實體經濟，是銀行業機構履行社會責任的一種重要方式，也是富邦華一的“兩大本源”之一，在當下經濟發展不確定性因素增加的背景之下，服務好實體經濟尤其重要。在這方面，富邦華一如何打造自己的業務特色和競爭優勢？
張文華：我們對臺商客群最熟悉，這部分是我們差異化的優勢。對臺商的業務上，我們組建了專業團隊，不僅在總行有專職的臺商部統籌，各分行在臺商聚集的地區，也根據地區經營特色有整合服務的體系。我們服務臺商群體范圍廣泛，從最大的國際型企業，到最小的奶茶店，我們都在服務。這是我們來這里設立的宗旨之一。
中小企業客群里面，我們目前主要以線上技術為引領。對中小企業，我們有端對端的線上供應鏈系統。將來如果在政策法規允許下，可以做到完全無接觸服務。因為我們直接跟核心企業取得聯系，所對接的所有供應鏈以及相關交易我們可以直接做資金的安排。在供應鏈金融上的特殊優勢，也是基于我們對金融科技基礎的打造。
我們也和一些主要的主機廠核心企業建立了合作關系，在整個交易的商業流、物流、資金流，我們對其大B端、小B端以及最終的C端在不同階段提供相應融資安排。這一部分也是主要針對行業的試驗田。目前我們跟國內頭部車企已經建立合作關系，因為我們要打造綠色金融生態圈，所以更傾向是新能源汽車的相關賽道。
《21世紀》：能否介紹一下貴公司的公益活動？
張文華：我們銀行于2015年成立了上海富邦華一公益基金會，作為踐行社會公益的平臺。對于公益和社會的關懷工作可以分成這幾個部分，一個是人才培養與助學方面，我們在北大國發院、昆山杜克大學長期設立獎學金。另外在華東師范大學和立信會計學院，我們也提供幫扶和助學金。一些偏遠小學的希望工程，我們也長期捐助。另一部分是敬老愛幼，我們有關愛老人和流動兒童計劃，對老人幫扶超過了1500人次，開展的兒童繪本故事會、親子游戲等，超過4000人次受益。
我想這些能體現我們跟社會的互動關懷。我們是社會的一份子，取之于社會，用之于社會。這也提供給參與同仁以凝聚力。
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