中小企業(yè)在銀行貸款通過(guò)申請(qǐng)需要多久？又能獲得多少額度？深圳市遠(yuǎn)行科技股份有限公司（遠(yuǎn)行科技）的答案是——“幾秒鐘，500萬(wàn)”。
作為深圳市專(zhuān)精特新中小企業(yè)，遠(yuǎn)行科技是微眾銀行服務(wù)的眾多中小微企業(yè)中的一家。
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中小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足，有效信息獲取難、成本高，是限制金融機(jī)構(gòu)為其提供融資服務(wù)的主要堵點(diǎn)。微眾銀行是如何做到的？
信用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)“深圳方案”
促成融資超1200億元
據(jù)了解，為破解信息不對(duì)稱(chēng)難題，解決中小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，2022年1月10日，在中國(guó)人民銀行總行和深圳市委市政府的大力支持下，深圳征信完成企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案，對(duì)外正式運(yùn)行。微眾銀行是深圳征信首批深度合作銀行之一。
深圳征信通過(guò)與銀行聯(lián)合打造創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室或提供定制化服務(wù)，針對(duì)不同銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好為其提供風(fēng)控決策支持，有效促進(jìn)銀行客戶識(shí)別和信貸投放，做到“秒批秒貸、即貸即用”。目前已與建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、寧波銀行、微眾銀行等4家銀行開(kāi)展深度合作，聯(lián)合建設(shè)銀行打造創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，共推出12款定制服務(wù)產(chǎn)品。
通過(guò)建設(shè)地方征信平臺(tái)，備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，依法歸集共享政府部門(mén)和公共事業(yè)單位的涉企信用數(shù)據(jù)，按照征信業(yè)務(wù)規(guī)則清洗、加工，以符合金融機(jī)構(gòu)要求的產(chǎn)品形態(tài)穩(wěn)定輸出，是中國(guó)人民銀行落實(shí)金融支持中小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。
人民銀行深圳市中心支行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年5月末，平臺(tái)完成37個(gè)政府部門(mén)和公共事業(yè)單位11.3億條涉企信用數(shù)據(jù)的歸集共享，實(shí)現(xiàn)深圳400多萬(wàn)活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業(yè)銀行完成技術(shù)和業(yè)務(wù)對(duì)接，累計(jì)服務(wù)企業(yè)21萬(wàn)余家，促成企業(yè)獲得融資1205億元，其中小微企業(yè)獲得融資占比達(dá)87%，信用貸款占比達(dá)83%，有效發(fā)揮了信用服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用。
深圳地方征信平臺(tái)建設(shè)堅(jiān)持“以需求為中心”，以“實(shí)用、好用、可持續(xù)”為基本遵循，實(shí)踐證明是緩解中小微企業(yè)融資信息不對(duì)稱(chēng)難題切實(shí)可行、行之有效的“深圳方案”。
科技賦能銀行
“精準(zhǔn)滴灌”中小微企業(yè)
據(jù)介紹，2022年以來(lái)，微眾銀行人工智能（AI）團(tuán)隊(duì)與深圳征信平臺(tái)在隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品等方面已進(jìn)行多輪深入溝通合作，比如在確保數(shù)據(jù)安全隱私下，進(jìn)一步從更多維度挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，探索更符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景的創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品。接下來(lái)雙方將強(qiáng)化合作，充分圍繞數(shù)據(jù)價(jià)值，釋放數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，以征信為驅(qū)動(dòng)，為企業(yè)申請(qǐng)融資提供更多便利化服務(wù)，讓普惠金融“精準(zhǔn)滴灌”每一家中小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
記者從人民銀行深圳市中心支行了解到，深圳地方征信平臺(tái)針對(duì)寧波銀行提出的銀企信息不對(duì)稱(chēng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)把控難等問(wèn)題，結(jié)合寧波銀行授信標(biāo)準(zhǔn)，就“容易貸”貸款產(chǎn)品提供定制化的聯(lián)合建模服務(wù)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)挖掘手段，將企業(yè)工商、經(jīng)營(yíng)、用工等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析、挖掘，形成量化模型產(chǎn)品，全面賦能銀行風(fēng)險(xiǎn)管控。推出1個(gè)月就幫助87家小微企業(yè)獲得融資2.35億元。
據(jù)深圳建行透露，截至2023年5月，深圳建行已引入企業(yè)人員規(guī)模、企業(yè)資助補(bǔ)貼信息報(bào)告、企業(yè)關(guān)注信息報(bào)告等8項(xiàng)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，已實(shí)際應(yīng)用到深圳建行中小微企業(yè)相關(guān)貸款產(chǎn)品的貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)。截至2023年5月，共調(diào)用深征信公司數(shù)據(jù)26.7萬(wàn)條，覆蓋企業(yè)超16.4萬(wàn)家。
例如在貸前準(zhǔn)入方面，為判斷客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，貸前客戶經(jīng)理需要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)走訪和各政府網(wǎng)站查詢相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)完成盡職調(diào)查，耗時(shí)較長(zhǎng)，深圳建行引入深圳征信的企業(yè)人員規(guī)模分析、企業(yè)資助補(bǔ)貼信息數(shù)據(jù)后，結(jié)合行內(nèi)數(shù)據(jù)源，直接通過(guò)深圳建行的貸款產(chǎn)品模型自動(dòng)判斷，大幅提升審批效率。
交通銀行深圳分行正在與征信平臺(tái)合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新產(chǎn)品“高企貸”的開(kāi)發(fā)。數(shù)據(jù)合作的范圍包含企業(yè)社保、公積金、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等趨勢(shì)性數(shù)據(jù)，通過(guò)豐富企業(yè)數(shù)據(jù)維度，完善交通銀行深圳分行對(duì)于企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和穩(wěn)定性的判斷。利用深圳征信豐富的數(shù)據(jù)維度，打造高度線上化的“高企貸”，主動(dòng)授信國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，提升科技企業(yè)授信覆蓋率。
“深圳方案”遙遙領(lǐng)先
為國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)提供參考
微眾銀行是一家純互聯(lián)網(wǎng)線上銀行，已經(jīng)具備了為全國(guó)中小微企業(yè)提供線上信貸服務(wù)的能力。據(jù)微眾銀行企業(yè)市場(chǎng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)部科創(chuàng)技金融負(fù)責(zé)人梁煥介紹，征信平臺(tái)各個(gè)地方也都想做，深圳征信平臺(tái)的數(shù)據(jù)無(wú)論是數(shù)據(jù)源，還是具體應(yīng)用（如和銀行結(jié)合去服務(wù)小微企業(yè)），都遙遙領(lǐng)先于全國(guó)水平。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，征信平臺(tái)作為信用信息的載體，通過(guò)歸集共享地方政府部門(mén)、公用事業(yè)單位掌握的涉企信息，對(duì)接“政銀企”三方，在打破“信息孤島”方面發(fā)揮著重要的紐帶作用。總體上，地方征信平臺(tái)的建立，有助于“全國(guó)+地方”“政府+市場(chǎng)”雙層雙輪發(fā)展戰(zhàn)略布局的成形，能夠有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)的對(duì)接，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效。
曾剛指出，當(dāng)前各地都在積極建設(shè)信用信息平臺(tái)，但是還存在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘水平不高、數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高、數(shù)據(jù)難以持續(xù)有效歸集等問(wèn)題，很多地方征信平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)的加工仍以數(shù)量的增加為目標(biāo)。相較而言，深圳征信的數(shù)據(jù)在信息時(shí)效性和數(shù)據(jù)顆粒度方面優(yōu)勢(shì)較為明顯。一方面平臺(tái)能夠及時(shí)地反映企業(yè)的法人、注冊(cè)資本、注冊(cè)地址等工商信息的變更情況，幫助銀行更快地識(shí)別企業(yè)是否正常在營(yíng)，及時(shí)識(shí)別管控存量客戶風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，平臺(tái)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度剖析和挖掘，進(jìn)一步展現(xiàn)數(shù)據(jù)隱藏的深度信息，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)的線上精準(zhǔn)劃型，不僅可以減少人工錄入、改善客戶體驗(yàn)，還便于實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略。
據(jù)深圳征信常務(wù)副總經(jīng)理劉振透露，從2022年平臺(tái)設(shè)立到現(xiàn)在為止，深圳征信已接待了全國(guó)約30家地方征信平臺(tái)，和他們分享了深圳的經(jīng)驗(yàn)。劉振說(shuō)：我們也在積極探索與一些起步較晚的地方征信平臺(tái)共建、共享系統(tǒng)化的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，包括推動(dòng)我們的優(yōu)勢(shì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的互認(rèn)，以及開(kāi)展更多的商業(yè)化合作。
全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)常務(wù)副主任劉新海表示，作為改革開(kāi)放的前沿窗口，深圳特區(qū)的小微企業(yè)不僅數(shù)量眾多，而且更具活力，同時(shí)對(duì)于融資需求也更為迫切。充分利用公共大數(shù)據(jù)資源和隱私計(jì)算等，市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)研發(fā)征信替代數(shù)據(jù)模型，深圳積極搭建地方征信平臺(tái)，聚焦場(chǎng)景創(chuàng)新，在較短的時(shí)間卓有成效，給出了一份成功的“深圳方案”，可以為國(guó)內(nèi)征信體系建設(shè)提供有價(jià)值的參考。
（文章來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)）
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