繼國有六大行宣布下調存款利率后，多家股份制銀行、中小銀行也隨之跟進下調了部分期限存款利率。當前，我國存款利率正在邁入“2時代”。
需注意的是，在利率長期下行的預期以及人口老齡化的宏觀背景下，居民的財富管理和資產配置將會面臨新的需求和挑戰，如何打理好自己的“錢袋子”成為熱議話題。
低利率時代，個人資產配置多元化趨勢逐步凸顯。多位銀行理財經理表示，投資者應根據自己的承擔風險能力和收益目標，分散投資渠道，配備多元化的理財產品。
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“建議跨資產類別進行多元化投資，比如在存款、銀行理財、保險、基金等類別上做不同比例的投資組合，這目標是分散損失風險。”一位理財經理向藍鯨財經指出。
另一位投資人士亦表示，做好資產配置要遵守多元化原則，分散投資。配置的不同資產最好是低相關性，從而來降低風險。
中歐國際工商學院金融與會計學教授芮萌建議，居民在進行財富管理時，需要提前對自身的財務狀況和人生階段進行統籌考慮，結合自身風險偏好和需求合理進行資產配置，實現財富的保值和增值。
藍鯨財經注意到，利率下行的市場預期下，代銷保險成為銀行推銷的重點產品。“我們銀行代銷的保險產品很受歡迎，銀行也在加大保險產品的宣傳力度。”一位國有大行客戶經理向藍鯨財經記者指出。
多位銀行理財經理力推3.5%復利增值的增額終身壽險。“一方面，市場利率這么多年整體在下降，可以買來鎖定一個長期無風險收益。另一方面，這產品相當于幫您提前規劃了未來幾年的資金。您每年的盈余就放進去，然后等它生利息就行。”某股份行理財經理向藍鯨財經記者推薦該行代銷的增額終身壽險時說道。
平安新銀保產品策略負責人、北美精算師王瑞表示，無論利率長期走勢如何變化，保險作為投資屬性的產品，通過鎖定利率，保證了和權益市場及利率波動的零相關性，從而隔離波動、有效幫助客戶降低了不確定性，是資產配置中的重要類別。
從今年的保費數據來看，保險產品正成為分流存款的方向之一。數據顯示，今年前4月保險行業保費達2.3萬億元，同比增9.8%，其中壽險同比上升11.8%。
針對這一數據表現，國泰君安非銀分析師劉欣琦在研報中表示，伴隨存款利率降至3%以下，居民對于具有收益確定性的保險儲蓄類產品需求持續旺盛，而產品預定利率變化也不會改變保險收益確定性這一稀缺特點，儲蓄類保險仍將持續推動壽險新業務價值的成長。
王瑞認為，客戶對保險產品普遍存在兩大需求，第一是投資屬性，要求保險產品具備長期的、確定的收益率，尤其在存款利率下降和基金波動加大的背景下。第二是功能屬性，特別在養老儲備這個方面，對于持續終身、穩定給付的現金流來保障養老生活有強烈的需求。
值得關注的是，在低利率環境下，養老金融同樣被投資者關注。芮萌指出，目前，第三支柱中參與的行業包括商業銀行、公募基金，保險等。“由于保險具有期限長、利率鎖定等特點，在養老領域具備天然優勢。”芮萌表示。
除了財務儲備之外，醫療健康、社區養老的新模式亦受到青睞，高質量、全周期、多層次的養老服務逐漸被老百姓青睞。據了解，近年來，包括泰康、平安等在內的金融機構正在逐步將金融服務和醫療養老服務整合。“實際上養老資產管理和養老生活服務是互相打通的，例如我們的養老年金保險類產品，每月能給客戶提供穩定現金流，而這筆錢可以一站式終身對接至康養社區。不僅解決客戶的資產問題，還能滿足其生活、服務等各方面需求。”王瑞表示。
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